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Online-Kredit-Rechner im Test

Kreditvergleich mit Online-Kredit-Rechner?

Das Hauptproblem des effektiven Jahreszinses ist, dass er nichts über die tatsächliche Liquiditätsbelastung aussagt. Denn in den Effektivzins fliessen neben den Nominalzinsen auch Kreditnebenkosten ein, wie zum Beispiel eine Bearbeitungsgebühr. Dies sind jedoch zum einen nur einmalige Kosten. Zum anderen können sie mitfinanziert sein oder auch nicht. Man kann sie auf die Raten verteilen oder von der Auszahlungssumme abziehen. Die meisten online verfügbaren Kreditrechner, welche ich bislang sah, berücksichtigen entweder zusätzliche Gebühren gar nicht oder nicht korrekt. Sie machen damit irgendwas. Aber was? Während ein seriöses Kreditangebot einer Bank anhand des Tilgungsplanes klar offen legt, wann der Kunde seine Gebühren zahlen muss, tut es der Kreditrechner meist nicht. Wie auch, da sich fast alle Anbieter auf konstante Raten, Effektivzins und Zins- und Tilgungsanteil spezialisiert haben.

Des Weiteren ist es ein Unterschied, ob durch Annuitätendarlehen oder Tilgungsdarlehen finanziert wird. Auch dies berücksichtigen die meisten Kreditrechner nicht. Sie beharren auf dem Annuitätendarlehen, obwohl gerade Förderungen der öffentlichen Hand oft durch Tilgungsdarlehen finanziert werden.

Von Disagio (Damnum) mag ich gar nicht reden. Kunden, die ihre monatliche Belastung mit niedrigen Raten durch voraus bezahlte Zinsen drücken wollen, bleiben auf der Strecke.

Das einzige was Kreditrechner derzeit sicher zu können scheinen, ist der Vergleich eines “idealen Kredites”. Sobald jedoch Gebühren hinzukommen, sich die Darlehensform ändert oder der Kunde seine monatliche Belastung kalkulieren will, versagen sie.

Online verfügbare Kreditrechner können daher lediglich eine Pi-mal-Daumen-Prognose abgeben. Zur fundierten Kredit-Kalkulation oder gar zum Kreditvergleich taugen sie nicht. Vielmehr werden sie lediglich als Marketing-Instrument missbraucht und viele Kunden fallen darauf rein. Leider!

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