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Wirtschaftlichkeit des Dispositionskredites

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Der Dispositionskredit für Privatpersonen (Kontokorrentkredit – KKr) oder auch als Betriebmittelkredit für Unternehmen ist nur dann wirtschaftlich, wenn Skonto gezogen werden kann und der KKr so schnell zurückgeführt wird, dass der Skonto-Vorteil nicht durch die KKr-Zinsen aufgebraucht wird.

Beispiel
Das Zahlungsziel einer Rechnung beträgt 14 Tage ohne Abzug. Bei Zahlung innerhalb von sieben Tagen werden 3 % Skonto gewährt. Der KKr-Zinssatz beträgt 8 % pro Jahr. Diese 8 % auf die sieben Tage berechnet, ergibt – bei üblichen 360 Zinstagen im Jahr – für diese sieben Tage einen Zinssatz von 0,156 %. Damit stehen 3 % Skonto gegen einen KKr-Zinssatz von 0,156 %. Wie würden sie entscheiden, Skonto sausen lassen oder KKr beanspruchen? Nehmen wir weiter mal an Sie könnten den KKr erst nach einem Monat zurückzahlen. Das wären übliche 30 Zinstage. Wir rechnen wieder: 8 % / 360 x 30 = 0,667 %. Die 0,667 % für die 30 Tage liegen immer noch weit unter der Belastung von 3 %, wenn Sie kein Skonto ziehen. Und wie lange könnten Sie Ihren KKr ohne finanziellen Nachteil beanspruchen? Wieder rechnen: 3% / (8 % / 360 Tage) = 135 Tage. Sie können also Ihren KKr in Höhe der Rechnungssumme 135 Tage lang beanspruchen und würden am 135. Tag finanziell genau so gestellt sein, als hätten Sie weder Skonto gezogen, noch Ihren KKr beansprucht. Vorausgesetzt, der KKr-Zinssatz ändert sich während dieser Zeit nicht.

Jede andere Anwendung macht einen KKr zur schlechtesten Finanzierung. Sein Vorteil liegt in der hohen Flexibilität bei Inanspruchnahme und Rückführung sowie seiner Gewährung ohne Zweckbindung. Der Nachteil eines Kontokorrentkredites ist sein hoher Zinssatz, der eine längere Kreditbeanspruchung sehr teuer macht. Zeichnet sich eine längere KKr-Beanspruchung ab, so wäre eine Umschuldung in einen längerfristigen Ratenkredit mit festem Zinssatz die bessere Lösung.

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